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发布于:2016-12-27 20:44:30  访问:31 次 回复: 篇
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Pour Une Reforme Du Credit Renouvelable
Crédit à la consommation : plus de réglementation pour moins de familles brisées
Il est compliqué de concevoir qu`un jour, nos sociétés seraient capables de s`émanciper totalement du système bancaire actuel. Rien de surprenant, ce paradigme est présenté comme le seul qui soit en mesure de garantir notre prospérité et, en définitive, la paix civile et sociale. Contester le fondement du crédit revient à désavouer ce qui a permis l`essor de nos industries, de nos investissements publics ou encore, ce qui a permis à de nombreux ménages de devenir propriétaires de leur maison ou appartement. Dans son fondement, le fait de s`endetter n`est pas foncièrement une mauvaise chose, mais la profusion de prêt par réserve d`argent est par contre un danger contre lequel la société civile devra un jour s`attaquer.
Dissocier Reformer le secteur du credit en France bon du mauvais crédit
Que ce soit pour de l`immobilier ou pour de l`entrepreneuriat, certains projets ne peuvent voir le jour sans l`obtention d`un emprunt. La demande de prêt personnel est dans bien des cas indispensable dès que l`épargne des ménages est insuffisant pour acheter une nouvelle auto ou pour rénover un appartement. Évidemment, rien ne sert d’émettre des objections sur le principe même du crédit quand il permet de concrétiser un projet utile. Une fois que la banque est convaincue de la bonne situation financière du demandeur et de sa capacité à rembourser, elle peut octroyer un prêt. Un type de crédit suscite néanmoins la controverse parmi les associations de consommateurs : les prêts renouvelables. Avec son taux d`intérêt astronomique et un système de reconstitution de la réserve, le crédit renouvelable peut avoir des conséquences déplorables sur les finances d`un ménage s`il n`est pas utilisé avec mesure. Les emprunteurs l`utilisent principalement pour des achats dans les commerces avec une carte fournie, ou pour se constituer une réserve de disponible en cas d`urgence. Le danger, c`est que ces cartes constituent une énorme incitation à toujours plus dépenser, sans forcément se rendre compte du niveau de remboursement demandé. Bien que le gouvernement ait légèrement encadré cette pratique avec les lois Hamon et Lagarde (sans trop de contraintes pour les organismes de crédit), c`est bien sur le chemin de la suppression totale que devront se diriger les pouvoirs publics dans un futur proche.
En cas de suppression, les organismes de crédit devront adapter leurs offres en remplaçant le prêt revolving par un crédit plus classique à taux moins excessif.
Relancer le crédit en mettant en avant des modes de distribution alternatifs
Si le prêt renouvelable devait disparaître, il est fort à parier que ce soient les grandes surfaces et les sites de e-commerce qui en souffriraient les premiers. Ce qui est compréhensible puisque beaucoup de clients payent leurs achats d`équipement avec du crédit renouvelable. Malheureusement, rien ne peut affirmer que les organismes de crédit accepteraient de se mettre aux micro-crédits pour combler la perte du crédit renouvelable.
Des alternatives devront alors vite être mises en place.
L`idée première serait que l’État accompagne les associations de commerçants afin qu`elles lancent leur propre organisme de prêt. Cette structure pourrait proposer des offres de financement sans toutefois dépasser un certain montant et dont le taux d`intérêt serait plafonné par les pouvoirs publics. Son contrôle pourrait être confié à une agence nouvellement créée ou déléguée à une société spécialisée et les responsables auraient un large pouvoir de décision. En cas de mise en place, nous pourrions imaginer que les emprunteurs se voient attribuer une carte de crédit associée à leur prêt, mais exemptée de réserve d`argent. De cette manière, les participants à ce système seront copropriétaires de leur appareil de financement.
Une autre solution consisterait à financer les plate-formes de prêt entre particuliers déjà en place, et pourquoi pas même de créer une plateforme gouvernementale qui ferait office d`intermédiaire entre les parties. Avec cette plateforme, les emprunteurs seraient amenés à faire une simulation suivie d`une demande de crédit en ligne. Après analyse du dossier, les prêteurs particuliers décideraient ou non d`octroyer le prêt personnel. S`il n`est pas très long de créer une telle plateforme, le défi numéro un serait d`amener les épargnants à s`inscrire en masse et dans un court laps de temps afin de relancer les achats à crédit.
La troisième solution serait que le gouvernement crée directement une entreprise publique dédiée au crédit à la consommation. Le principal argument serait que les fonds soient instantanément injectés dans l`économie marchande au lieu d`être utilisés dans une optique de spéculation sur les marchés.
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